有個人因病而雙眼幾近全盲，為籌措醫療與照顧費，便請保險業務員將養老險解約，業務員也照辦了。可惜連業務員也忘記養老險是壽險！有提供身故、全殘的保障，而兩眼視力低於0.02是第一級殘，也就是全殘，在解約前記得確認一下，改申請全殘金會不會獲得更多金額！

♁「累積資產兼顧保障」

以下列躉繳利變型養老險為例，30年期滿。55歲躉繳100萬元，未滿3年期滿解約會被打折。宣告利率3.03%，前6年累積的資產自動轉購買保額。假設宣告利率不變，則第7年起每年解約金會較前1年增加3.03%，因此許多人認為這是複利滾存的概念。當然，這是利變型商品，宣告利率可能調整，保險公司也不是銀行，保單不是定存！因此，我請大家把焦點從「解約金」轉移到「身故/全殘」這一塊。

請看，投保前6年每年的「解約金」對照「身故/全殘金」，便發現投保前6年「保障」比解約金高。也就是說，前6年累積養老金的速度還不夠快時，「身故/全殘金」彌補了這塊不足。尤其對於剛成家立業的人，上有高堂、下有子女，經濟負擔最重時，若不幸發生事故，而所有投資理財的資金都還未累積夠時，有份「身故/全殘」保障是不無小補的。

♁「15歲以下，70歲以上保單另眼解讀」

不過，為避免惡意風險，保險法規定未滿15歲不幸身故或全殘，不理賠身故/全殘金，只有退還保費。若保單有「增值回饋分享金」的設計，亦是要滿15歲才能回饋。因此，假若宣告利率不變，3年期滿解約時，連本金都還不滿，解約金的累積比青壯年投保者少一點。

高齡投保的保費也較貴。同樣的保單，各於55歲、15歲、75歲投保，其30年滿期金硬是以高齡者少很多！不過，相較於中壯年在投保前期所獲得的保障格外可貴，高齡投保者在投保前5年末的保障與中壯年是一樣的。

♁「幫父母買保險」

很多父母幫小孩買保險，不過，我在大學畢業時，卻聽說許多人幫爸爸、媽媽買保險，這些小孩不外乎是保險系或商學系的同學。有感於人生長期的經濟所需，父母一旦早逝而自己還在創業，或父母重病需要醫療照護等費用，未雨綢繆用保險來分擔一些經濟上的風險。其中，單純壽險支應父母身故/全殘理賠。當我年輕時，我覺得去領父母的身故理賠金很心虛。然而，現在高齡社會，我見到很多長輩年過90需要外傭照顧、大量的醫療支出得靠子女支付，若子女曾為父母規劃這塊理賠金，預知現在的花費在未來有機會理賠償還，多少能降低心理負擔。養老險在身故/全殘上的保障金雖不如單純壽險強，畢竟它側重資產累積。然而前6年提供較高的保障理賠，可供不時之需。若被保險人一直康健，或不缺錢、不需解約，就當作累積資產，放到滿期也是一筆財富。

♁「高齡者重保障」

高齡者投保在解約金及身故金方面都較差，但比較第10年的身故金比青中壯年累積7年的解約金要高